Qu'a fait le gouvernement pour soulager les emprunteurs étudiants de leur fardeau pendant la crise corona?

Quarante-deux millions d'Américains, soit un sur huit, ont des prêts étudiants et ils doivent un total de 1,6 billion de dollars, le deuxième pool de crédits à la consommation après les prêts hypothécaires. Selon la Réserve fédérale, 20% des emprunteurs adultes qui ont emprunté pour leurs propres études étaient en retard sur leurs paiements en 2018. Parmi ceux qui paient leurs prêts, les paiements mensuels typiques se situent entre 200 $ et 299 $. Avec la montée en flèche du chômage en raison de la pandémie de coronavirus, certaines personnes pourraient ne pas être en mesure de rembourser leur prêt mensuellement. Qu'a fait le gouvernement pour alléger le fardeau des prêts étudiants?

Qu'est-ce qui a été fait jusqu'à présent directement pour les emprunteurs?

La Loi sur les aides, les secours et la sécurité économique des coronavirus suspend temporairement les paiements mensuels (techniquement «abstention administrative») sur tous les prêts détenus par le ministère de l'Éducation, du 13 mars 2020 au 30 septembre 2020. La suspension sera automatique; les emprunteurs n'ont pas à demander d'allégement, bien que les particuliers puissent toujours choisir d'effectuer des paiements mensuels. Pour les emprunteurs en défaut, le projet de loi met fin à la perception involontaire des paiements par la saisie-arrêt des salaires et la saisie des remboursements d'impôts jusqu'à fin septembre. La loi fixe également le taux d'intérêt à zéro pour cent pendant cette période.

Qui cela affectera-t-il?

L'allégement offert par la Loi CARES ne profite qu'aux emprunteurs fédéraux, et plus particulièrement aux prêts détenus par le ministère de l'Éducation. Les prêts directs – qui représentent environ les 3/4 de la dette étudiante – sont admissibles, mais de nombreux prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFEL) et les prêts Perkins ne le sont pas. Par exemple, environ 2/3 de la dette FFEL ne sont pas éligibles à l'abstention de prêt étudiant dans la loi CARES. De plus, environ 8% de la dette de prêt étudiant est privée et non éligible.

Les personnes déjà inscrites à des programmes de pardon, comme les programmes de pardon des prêts à la fonction publique (PSLF) et de remboursement fondé sur le revenu (IDR), continueront de bénéficier du programme d'abstention. Le plan de remboursement fondé sur le revenu, par exemple, oblige les emprunteurs à effectuer des versements mensuels correspondant à 10% de leur revenu discrétionnaire pendant 20 ou 25 ans; tout solde restant est pardonné. Pour les emprunteurs inscrits à ce programme, le gouvernement traitera les paiements ignorés comme s'ils avaient été effectués.

Comment les parents ou les familles avec des prêts sont-ils affectés?

Six pour cent des prêts sont détenus par les parents et les tuteurs par le biais du programme de prêts Parent PLUS – 96 milliards de dollars de dette en cours, au premier trimestre de 2020. Si un parent ou un tuteur, tel que défini par le ministère de l'Éducation, a un Direct PLUS Le prêt, puis l'abstention et l'exemption d'intérêts sont automatiques pour les six prochains mois. D'autres prêts contractés par des familles, par exemple dans le cadre du programme de prêts FFEL, peuvent également être éligibles s'ils sont actuellement détenus par le ministère de l'Éducation.

Qu'est-ce que ces mesures accomplissent?

Les dispositions sur les prêts aux étudiants contenues dans la loi CARES traitent des problèmes de trésorerie qui découlent des pertes temporaires de revenus et de salaires, mais l'aide est également principalement temporaire – bien qu'aucun intérêt ne s'accumule au cours des six prochains mois, les versements de capital qui auraient été dus au cours de cette période. les périodes sont retardées, non pardonnées. En outre, seulement la moitié environ de tous les emprunteurs effectuent actuellement des remboursements de prêt, le reste étant toujours aux études, en défaut de paiement ou pas obligé d'effectuer des paiements pour d'autres raisons. Bien que bon nombre de ces emprunteurs bénéficient du taux d'intérêt nul, ils ne tirent aucun avantage de la suspension des prestations (car ils ne feraient de toute façon aucun versement au cours des six prochains mois).

Mais pour les individus dans un plan axé sur le revenu, environ 20 pour cent des emprunteurs, l'abstention offre des avantages permanents, car ils n'auront pas à effectuer de paiements pendant les 6 prochains mois et pourront toujours recevoir le pardon à la fin de la période (après 20 ou 25 ans). De plus, les personnes qui demandent pardon à un prêt de la fonction publique peuvent voir leur prêt annulé après 10 ans; pour ces emprunteurs, cette disposition peut éliminer 5% du fardeau auquel ils sont confrontés.

Et les employeurs?

Les employeurs ont depuis longtemps été autorisés à fournir aux employés 5 250 $ en revenu non imposable pour couvrir les frais de scolarité. En vertu de la Loi CARES, cet argent peut également être utilisé pour couvrir les paiements de prêts étudiants, tant que les paiements sont effectués avant le 31 décembre 2020. Notre collègue Adam Looney soutient que cette disposition aidera principalement les emprunteurs à revenu élevé, car seuls ceux avec un emploi et un employeur qui offre de généreux avantages sociaux pourront en profiter.

Quel soulagement supplémentaire pourrait être sur le chemin?

Bien que les mesures de prêt étudiant incluses dans la loi CARES soient utiles, beaucoup pensent qu’elles ne vont pas assez loin. Les démocrates de la Chambre, par exemple, avaient inclus une disposition pour annuler 10 000 $ de prêts pour tous les emprunteurs dans leur version du projet de loi sur les coronavirus. Une telle disposition aiderait à amortir le coup de la perte de revenu que de nombreux emprunteurs sont susceptibles de subir à la suite de la pandémie.

L'annulation jusqu'à 10 000 $ de la dette étudiante éliminerait immédiatement le solde total pour 35% des emprunteurs. Le Projet d'aide aux emprunteurs étudiants au National Consumer Law Center plaide pour cet allégement «afin d'assurer un allégement financier et une reprise économique à ceux qui sont déjà accablés par la dette». Mais d'autres notent que cette politique bénéficiera de manière disproportionnée aux ménages à revenu moyen et supérieur, car ils ont tendance à détenir davantage de dettes d'études.

En outre, de nombreux défenseurs demandent aux prêteurs privés de suspendre également les paiements de prêts étudiants pendant la pandémie. Un groupe de 12 sénateurs a récemment envoyé une lettre à des prêteurs privés leur demandant d'offrir à leurs emprunteurs le même allégement que la loi CARES, ainsi que d'annuler les prêts en souffrance et de ne garantir aucune conséquence négative pour les cosignataires. Un tel allégement, s'il était offert, toucherait environ 8% de la dette de prêt étudiant.

Le candidat à la présidence et ancien vice-président Joe Biden soutient l'annulation immédiate d'au moins 10 000 $ de la dette étudiante. Sa proposition comprend également l'annulation de toute dette étudiante liée aux frais de scolarité de premier cycle pour les personnes qui gagnent moins de 1250000 $ et qui ont fréquenté des écoles publiques de deux ans et de quatre ans, ainsi que des universités privées historiquement noires et des institutions au service des minorités.

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