Par Ulric Eriksson von Allmen, Purva Khera, Sumiko Ogawa et Ratna Sahay
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La pandémie de COVID-19 pourrait changer la donne pour les services financiers numériques. Les ménages à faible revenu et les petites entreprises peuvent grandement bénéficier des progrès de l'argent mobile, des services fintech et des services bancaires en ligne. L'inclusion financière grâce aux services financiers numériques peut également stimuler la croissance économique. Alors que la pandémie devrait accroître l’utilisation de ces services, elle a également posé des défis à la croissance des petits acteurs de l’industrie et mis en évidence l’inégalité d’accès aux infrastructures numériques. Plusieurs mesures devront être prises pour assurer une inclusion maximale à l'avenir.
Les ménages à faible revenu et les petites entreprises peuvent grandement bénéficier des progrès de l'argent mobile, des services fintech et des services bancaires en ligne.
Le virage vers les services financiers numériques aidait déjà les sociétés à faire progresser l'inclusion financière avant le début de la pandémie, bénéficiant à de nombreux ménages à faible revenu et petites entreprises ayant généralement peu accès aux institutions financières traditionnelles. Les blocages et les distanciations sociales accélèrent l'utilisation des services financiers numériques, tout comme l'épidémie de SRAS en 2003 a précipité le lancement par la Chine des paiements numériques et du commerce électronique.
De nombreux pays (par exemple, le Libéria, le Ghana, le Kenya, le Koweït, le Myanmar, le Paraguay et le Portugal) soutiennent ce changement avec des mesures telles que la réduction des frais et l'augmentation des limites sur les transactions d'argent mobile.
L'Afrique et l'Asie ouvrent la voie
Dans une nouvelle étude, nous introduisons un indice d'inclusion financière numérique qui mesure les progrès dans 52 marchés émergents et économies en développement. Nous avons constaté que la numérisation a accru l'inclusion financière entre 2014 et 2017, même lorsque l'inclusion financière par le biais des services bancaires traditionnels était en baisse. Cela a probablement progressé davantage depuis lors.
L'Afrique et l'Asie mènent l'inclusion financière numérique, mais avec des variations importantes d'un pays à l'autre. En Afrique, le Ghana, le Kenya et l'Ouganda sont en tête. En comparaison, le Moyen-Orient et l'Amérique latine ont tendance à utiliser plus modérément les services financiers numériques. Dans certains pays, comme le Chili et le Panama, cela reflète probablement un niveau de pénétration bancaire relativement plus élevé.
Dans la plupart des pays, les services de paiement numérique évoluent vers des prêts numériques, car les entreprises accumulent les données des utilisateurs et développent de nouvelles façons de les utiliser pour l'analyse de la solvabilité. Les prêts sur le marché, qui utilisent des plateformes numériques pour connecter directement les prêteurs aux emprunteurs, ont doublé de valeur entre 2015 et 2017. Bien que concentrés jusqu'à présent en Chine, au Royaume-Uni et aux États-Unis, ils semblent se développer dans d'autres parties du monde, comme comme au Kenya et en Inde.
Avantages au-delà de l'inclusion financière
L'inclusion financière profite aux économies et aux sociétés dans leur ensemble. Des études antérieures ont montré que l'extension des services financiers traditionnels aux ménages à faible revenu et aux petites entreprises va de pair avec l'augmentation de la croissance économique et la réduction des inégalités de revenu. Notre analyse révèle que l'inclusion financière numérique est également associée à une croissance plus élevée du PIB.
Pendant les blocages du COVID-19, les services financiers numériques permettent aux gouvernements de fournir un soutien financier rapide et sûr aux personnes et aux entreprises «difficiles à atteindre», comme l'ont démontré la Namibie, le Pérou, la Zambie et l'Ouganda. Cela contribuera à atténuer les retombées économiques et à renforcer potentiellement la reprise.
La tâche qui nous attend
Pour exploiter le potentiel élevé des services financiers numériques dans l'ère post-COVID, de nombreux facteurs doivent se mettre en place. Accès égal aux infrastructures numériques (accès à l'électricité, couverture mobile et Internet et identification numérique); une plus grande culture financière et numérique; et il est nécessaire d'éviter les biais de données pour une récupération plus inclusive.
Une enquête mondiale que nous avons menée auprès de plus de 70 parties prenantes – sociétés fintech, banques centrales, organismes de réglementation et banques – a révélé que les régulateurs doivent suivre les évolutions technologiques rapides de la fintech pour assurer la protection des consommateurs et des données, la cybersécurité et l'interopérabilité à travers utilisateurs et frontières nationales. Les sociétés de technologie financière ont également indiqué une pénurie mondiale de «codeurs» – développeurs et programmeurs de logiciels.
Dans le même temps, il est important de veiller à ce que le paysage fintech reste suffisamment compétitif pour maximiser les gains des services financiers numériques. La crise du COVID-19 a présenté des avantages potentiels pour le secteur, mais pose également des défis aux petites entreprises de technologies financières: resserrement des financements, augmentation des prêts non performants, baisse des transactions et demande de crédit. Certains ont interrompu de nouveaux prêts depuis le début des blocages. Une consolidation et un repli généralisés des start-ups entraîneraient une plus grande concentration dans le secteur et pourraient retarder l'inclusion. Dans l'intérêt du public, cela indique une accélération de la création de cadres de gouvernance pour les grandes entreprises de technologies financières.
La pandémie montre que la tendance à une plus grande numérisation des services financiers est là pour durer. Pour construire des sociétés inclusives et lutter contre les inégalités croissantes pendant et après la crise en cours, les dirigeants mondiaux et nationaux doivent réduire la fracture numérique entre les pays et au sein des pays pour récolter les fruits des services financiers numériques. Cela signifie trouver le bon équilibre entre permettre l'innovation financière et faire face à plusieurs risques: protection insuffisante des consommateurs, manque de littératie financière et numérique, accès inégal aux infrastructures numériques et biais de données qui nécessitent une action au niveau national; ainsi que la lutte contre le blanchiment d'argent et les cyberrisques par le biais d'accords internationaux et de partage d'informations, notamment sur les lois antitrust pour garantir une concurrence adéquate.
