Avec l'effondrement de la confiance des consommateurs, la fermeture forcée des entreprises et la durée de vie telle que nous la connaissons, la pandémie de coronavirus entraîne d'énormes changements dans les caractéristiques d'emprunt sous-jacentes et, inévitablement, affecte la dynamique du portefeuille de crédit. Alors, comment pouvez-vous prendre le contrôle, stabiliser le navire et prendre soin de vos clients – ainsi que de votre avenir?
Quel que soit le secteur dans lequel vous prêtez, l’incertitude tourbillonne. Les ventes de maisons sont au point mort, le marché automobile est en mauvais état, la rue principale est vide et les assureurs montent sur des montagnes russes, car les réclamations de voyage montent en flèche mais les réclamations pour vol et automobile prennent une chute sans précédent.
Alors que la pandémie frappe plus durement certaines régions que d'autres, où que vous soyez, une chose semble claire: les revenus des consommateurs changent, rapidement et de façon spectaculaire. Ces changements ont le potentiel de redresser la vie, de changer les priorités et les portefeuilles de prêts rock.
Comprenez ce que vous affrontez
Chez Experian, nos économistes croient que l'évolution de la situation des consommateurs aura une incidence sur les performances des fournisseurs de crédit dans une multitude de dimensions, notamment les frais liés aux comptes, les modifications des revenus d'intérêts, les pertes sur créances et les dépenses plus élevées.
La gravité de votre impact dépendra, bien sûr, des spécialités de votre secteur, de votre clientèle et de la manière dont la pandémie se déroulera, mais anticiper le problème signifie comprendre comment les choses évoluent, le plus près possible du temps réel. Et cela doit commencer maintenant.
Examinez de plus près vos KPI
Commencez par utiliser les données que vous recueillez régulièrement pour vous en dire plus sur ce qui se passe – et aider à façonner une stratégie qui vous fera avancer. Vos KPI peuvent révéler plus que vous ne le pensez, si vous les analysez avec de nouvelles questions spécifiques à l'esprit.
Par exemple, si vos clients les plus vulnérables commencent à avoir des problèmes, cela pourrait signaler que d'autres clients ne sont pas loin derrière, alors identifiez-les en fonction de leur impact économique, puis surveillez leurs données pour détecter les signes de stress. Cette couche de données vous permettra également de construire de façon itérative une vue plus complète du paysage économique à la fois pendant et après la pandémie de coronavirus.
Exécutez une modélisation de scénario rapide et pertinente
La modélisation de scénarios fait partie de la boîte à outils de tout fournisseur de crédit, mais les scénarios dirigés uniquement par la macroéconomie ou les moteurs de crédit traditionnels ne vous permettent plus de tracer une voie à suivre. Tout simplement, ils ont été construits avant même d'imaginer les défis d'aujourd'hui.
Il est donc temps de développer, tester et intégrer de nouveaux scénarios, en combinant la macro-économie avec la progression potentielle de la pandémie, la réponse réglementaire du Royaume-Uni, l'évolution de l'offre et de la demande, et les différences régionales en termes d'impact et de réponse. Si cela ressemble à une pression sur des ressources déjà épuisées, une aide spécialisée est là, y compris de nos propres experts en économie.
Étendez vos tests de résistance à de nouvelles limites
L’ampleur même de la pandémie a déplacé les prêteurs dans des eaux inexplorées, et vous devrez maintenant calibrer rapidement les limites extérieures des actions possibles avec de nouvelles données. Il en va de même pour les modèles IFRS 9 conçus pour prévoir les pertes de crédit attendues. Premièrement, ceux-ci doivent disposer de scénarios économiques raisonnables et appropriés pour refléter les points de vue économiques les plus récents. Puis, repensés efficacement, ces outils peuvent vous aider à atténuer les risques, à identifier des voies de croissance précieuses et à mieux protéger votre portefeuille de crédit. Laissés dans leur forme pré-pandémique, ils vous raconteront entièrement la mauvaise histoire.
La modélisation de scénarios n'est pas le seul outil que vous devrez affiner pour faire face à cette crise actuelle. Votre stratégie de simulation de crise va également nécessiter une refonte complète pour rester utile.
Ces dernières années, les tests de résistance sont devenus un moyen essentiel pour les prêteurs d'évaluer les vulnérabilités des portefeuilles de prêts aux particuliers et aux entreprises. Cependant, qu'ils aient été construits par vos propres équipes ou des organismes de réglementation indépendants, vos tests de résistance actuels seront, une fois de plus, basés sur des scénarios du monde pré-COVID.
Apportez les meilleures connaissances, expertise et support
De la modélisation de scénarios et des tests de résistance aux modèles IFRS 9 à jour, les outils existent pour débloquer des tendances, façonner des stratégies et commencer à protéger tout ce que vous avez construit. Mais avec vos équipes étirées et dispersées, nous comprenons que de tels projets intensifs peuvent sembler hors de portée.
C'est pourquoi, chez Experian, nos experts travaillent avec les principaux prêteurs pour lutter contre l'incertitude actuelle et ouvrir la voie. Quelle que soit votre incidence, nous pouvons développer des modèles appropriés, efficaces et très granulaires qui tiennent compte des différentes variables en jeu et vous donnent une prévision plus claire de ce à quoi ressemblera l'avenir – et quelles devraient être vos prochaines étapes.
Nous pouvons vous aider à recalibrer des outils tels qu'IFRS 9 sur la base des dernières informations, en nous assurant qu'ils sont à la fois fiables et robustes. En fait, nos économistes de renommée mondiale réalignent et mettent déjà à jour notre propre logiciel transparent unique pour vous offrir l'agilité et la précision dont vous avez besoin.
Ils sont prêts à créer des modèles sur mesure qui évaluent la probabilité de défaut de vos clients, l'exposition de votre organisation et vos pertes probables face aux défis sans précédent d'aujourd'hui. C’est exactement ce dont vous avez besoin pour adapter votre approvisionnement, stabiliser votre portefeuille, récupérer votre certitude et tracer une voie claire vers un avenir plus solide.
Pour en savoir plus sur l'analyse d'Experian de la crise du COVID-19, ses impacts sur les consommateurs et les prêteurs, et comment nous pouvons aider votre entreprise à traverser cette crise, dans notre livre blanc « Comment gérer efficacement le risque de crédit à la consommation dans une économie turbulente ».
Nous nous engageons à vous soutenir, vous et vos clients, pendant cette période de changement.
