Comment Experian peut-il vous aider à gérer le risque de crédit dans une économie turbulente?

Les circonstances dans lesquelles nous nous trouvons sont sans précédent et changent quotidiennement. La façon dont nous nous préparerons à faire face à l'impact à court terme sera essentielle pour garantir que ses effets à long terme soient contenus autant que possible – tant pour les clients dont nous avons la charge que pour nos propres entreprises.

Nous savons que les données ont le pouvoir de protéger et de préserver les économies, et qu'en surveillant les indicateurs clés de performance pertinents et en prenant les mesures appropriées, nous pouvons tous travailler pour limiter l'impact de la pandémie. En tant que partenaire, nous sommes là pour vous aider à faire exactement cela, en vous offrant le meilleur de notre expérience et de notre expertise grâce à nos services d'experts-conseils et à notre suite de solutions pertinentes. Nous en couvrons certains dans la section suivante.

Notre analyse initiale a mis en évidence les cinq domaines suivants à surveiller:

  1. Baisse des demandes et de la qualité du crédit
  2. Un besoin de surveiller l'abordabilité tout au long du cycle de vie
  3. Détérioration de la qualité des actifs
  4. Changer la dynamique du portefeuille
  5. Pression accrue sur les processus de collecte

1. Niveaux de demandes et qualité de crédit en baisse

Avec une réduction du nombre de nouvelles demandes de crédit, il sera important de se tourner vers la base de croissance existante. Les stratégies de gestion des clients existantes devront être réévaluées afin de comprendre les changements à apporter pour équilibrer l'assistance client supplémentaire et les risques acceptables.

Il est probable que nous assistions à un changement dans les types de prêts, avec une demande de crédit subprime croissante et une demande de crédit prime diminuant. Par conséquent, un examen de votre tableau de bord et de votre segmentation, ainsi qu'une analyse de vos critères de coupure, peuvent vous aider à vous assurer d'accepter les bons clients pour votre appétit pour le risque, même dans un pool réduit.

2. Un besoin de surveiller l'abordabilité tout au long du cycle de vie

Comprendre comment les consommateurs sont touchés par la crise est la clé pour fournir de manière proactive l'aide et les soins dont ils ont besoin – à la fois immédiatement et au cours des prochains mois.

Comme nous l'avons vu dans ce papier, la surveillance continue de l'abordabilité sera essentielle non seulement pour identifier le stress, et donc la pré-délinquance, mais aussi pour protéger les consommateurs vulnérables. Le fait de pouvoir effectuer des vérifications d’abordabilité «dans la vie» apportera la valeur de la prévoyance. Appliquer ce même niveau de soin et d'attention aux nouveaux prêts vous permettra de mieux comprendre le statut d'abordabilité des consommateurs et d'offrir les bons produits, au bon moment.

Experian's solutions abordables peut vous apporter la technologie et les connaissances rendues possibles par l'Open Banking. Cela comprend des données de transactions bancaires catégorisées qui peuvent être utilisées pour comprendre les revenus et les dépenses d'un individu en temps réel. Armé de ces informations, vous pouvez identifier de manière proactive le stress et la pré-délinquance, soutenir vos clients et surveiller l'effet sur votre portefeuille.

Même les clients dont le niveau d’accessibilité est historiquement bon pénètrent sur de nouveaux territoires, et beaucoup voient leurs revenus baisser soit parce qu’ils sont travailleurs indépendants, soit parce qu’ils ont été mis en congé par des entreprises qui ne peuvent plus fonctionner. Il sera important pour vous d'aider ces personnes à comprendre leur nouvelle situation financière et à quoi elles sont désormais éligibles.

3. Détérioration de la qualité des actifs

Notre analyse montre que dans la crise actuelle, les personnes déjà classées comme vulnérables et stressées financièrement le deviendront probablement davantage. Cependant, d'autres qui dépendent d'entreprises ayant de faibles réserves de liquidités subiront également du stress – beaucoup à un niveau qu'ils n'ont jamais connu auparavant. Avec un manque d'épargne sur lequel se replier, cela conduira probablement à une société beaucoup plus stressée financièrement, avec un nombre croissant de consommateurs à risque et vulnérables.

Les données sur le profil démographique des clients permettront de créer des cartes thermiques de vulnérabilité et de risque au niveau régional, qui peuvent fournir des informations sur vos codes postaux et ménages les plus vulnérables. Combinés à des flux de données de bureau plus fréquents qui vous alertent des changements dans la situation d'un client, ceux-ci peuvent fournir une vue plus riche du profil de votre livre.

4. Modification de la dynamique du portefeuille

Inévitablement, vos portefeuilles de crédit ressentiront l'impact du virus et avoir accès aux toutes dernières tendances macroéconomiques vous permettra d'effectuer des tests de résistance plus précis et d'avoir une image plus claire de ce que cet impact est susceptible d'être.

En raison de l'impact en évolution rapide de la crise, il est peu probable que les modèles de scénario qui ont fonctionné dans le passé soient pertinents aujourd'hui. Une nouvelle réponse est nécessaire et chez Experian, nous pouvons vous aider à développer des modèles appropriés et efficaces. Ceux-ci prendront en considération les différentes variables en jeu, la progression de la pandémie, les changements réglementaires et les nouveaux changements dans l'offre et la demande.

Il est également juste de dire que les hypothèses formulées lors du calcul de la perte de crédit attendue dans le Norme internationale d'information financière 9 (IFRS 9) devra être repensé en fonction des dernières informations pour s’assurer qu’elles sont précises et robustes. Encore une fois, nous sommes là pour vous guider à travers ce processus, avec des conseils d'experts et outils pratiques.

5. Pression accrue sur les processus de recouvrement

Les prêteurs travaillent dur pour aider les consommateurs de manière proactive, mais il est inévitable que de nombreuses personnes tombent dans le processus de collecte, mettant l'accent sur ses ressources existantes.

Alors que le volume de consommateurs attirés dans le processus augmentera, l'immédiateté de leurs besoins n'en sera pas moins. Il sera donc extrêmement difficile de les servir assez rapidement, surtout si le nombre de souscripteurs disponibles pour prendre des décisions manuelles diminue davantage en raison de la maladie.

L'automatisation des processus manuels actuels pourrait aider à atténuer ce défi, en particulier lorsqu'il est combiné avec des flux de données plus réguliers du bureau, et l'accès aux données consenties par les consommateurs via Open Banking. Ensemble, ces facteurs peuvent vous aider à baser vos décisions de prêt sur les meilleures données disponibles, en ces temps de changement rapide.

Il faudra peut-être recalibrer les stratégies et les tableaux de bord des collections qui étaient applicables avant la crise, et avec un nombre potentiellement réduit d'employés disponibles pour prendre et passer des appels, il faudra peut-être chercher d'autres moyens de communication numériques. Une fois de plus, nos équipes sont prêtes à discuter, conseiller et vous aider à mettre en place des systèmes efficaces.

Pour en savoir plus sur la gestion du risque de crédit à la consommation, téléchargez le guide complet aujourd'hui.

Pour des conseils d'experts et des conseils sur notre suite de solutions, veuillez nous contacter dès aujourd'hui. Nous sommes là pour vous aider.

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