Bilan du mois: abordabilité, inclusion et vulnérabilité des clients

Chaque mois, nous analysons comment les choses changent continuellement ou ont changé; grâce à nos données et à la recherche continue de l'industrie. Ce mois-ci, nous nous concentrons sur l'impact de Covid-19 sur l'accessibilité, l'inclusion et la vulnérabilité des consommateurs, ainsi que sur les défis auxquels les organisations sont confrontées dans ce domaine et sur l'approche qu'elles adoptent pour les résoudre.

La pandémie a accéléré un certain nombre de domaines dans l'industrie, y compris la nécessité de se concentrer sur l'utilisation de l'abordabilité et de la solvabilité. De nombreux emprunteurs arriveront bientôt, ou sont déjà, à la fin de leur première période de report et les prêteurs s'efforcent désormais d'aider les clients à envisager leurs prochaines étapes, ce qui comprend une gamme d'options pour s'assurer que les clients continuent d'être soutenus au cours des prochains mois, quelle que soit leur situation financière. On espère que les emprunteurs qui peuvent se permettre de reprendre les paiements le feront. Cependant, pour ceux qui ne le peuvent pas, les prêteurs cherchent la meilleure façon de les soutenir.

La gamme de l’aide continue offerte par les prêteurs comprend un nouveau report de paiement complet ou partiel, un passage aux paiements d’intérêts uniquement pendant une période ou une prolongation de la durée du financement pour réduire les paiements, selon la situation de l’emprunteur.

Dans le même temps, il y a des entreprises et des particuliers qui sont le moins touchés par la crise et qui souhaitent emprunter, et les prêteurs cherchent à être en mesure d'identifier les entreprises et les particuliers où ils peuvent accorder des financements de manière appropriée.

À la suite de la crise, l’accent a été mis davantage sur l’abordabilité, les prêteurs s’efforçant de comprendre l’endettement actuel des gens et l’abordabilité actuelle qui ont changé du fait de la pandémie.

Cela dit, la solvabilité est au centre des préoccupations des prêteurs depuis 2018, lorsque la FCA a publié ses directives et modifié ses règles. Cependant, nous avons vu beaucoup plus d’attention ces derniers mois incitée par la FCA à demander aux prêteurs exactement comment ils incorporent ces règles dans leurs politiques et procédures existantes.

L'accent est actuellement mis sur la gestion des clients et la clientèle existante. À ce titre, nous avons constaté une réduction et, dans certains cas, une interruption complète des prêts, tandis que les prêteurs apprennent à mieux comprendre la situation personnelle de l’individu et la façon dont la pandémie l’a et aura des répercussions. Les prêteurs tentent d'identifier les clients vulnérables qui ont subi un choc de revenu et de comprendre leur profil d'endettement et leur endettement global.


Être capable de reconnaître les contrôles les plus précieux que vous devez effectuer au bon moment, au bon endroit et à la bonne fréquence à laquelle vous effectuez ces contrôles.

  • Comprendre les congés de paiement et les surveiller
  • Suivi de la propension à payer des gens
  • Comprendre quand les clients peuvent commencer à rembourser

Les prêteurs ont travaillé en collaboration avec les données du bureau pour fournir des données plus récentes sur le choc des revenus et l'endettement, ce qui donne une idée de la situation financière la plus récente d'un client et de son évolution. Cependant, là où ces données ne vous donnent pas le bon niveau de granularité, nous voyons alors les prêteurs commencer à utiliser l'Open Banking qui révèle non seulement des informations sur les revenus et les dépenses d'un client, mais également sa vulnérabilité.

Chez Experian, nous essayons d'optimiser le meilleur de l'Open Banking et des données de bureau. Avoir un équilibre entre l'open banking et les données de bureau est ce que nous voyons maintenant déployé en temps réel pour donner une vue récente d'un client, puis l'utiliser pour surveiller son comportement au fil du temps au fur et à mesure de la crise.


Actuellement, toutes les principales banques ont accès aux données transactionnelles dans leurs propres bases de clients en compte courant et nous voyons des banques vouloir utiliser des moteurs de catégorisation automatisés sur leurs données clients existantes pour obtenir une analyse granulaire de leurs données transactionnelles. Nous voyons des banques déployer notre catégorisation en tant que service (CaaS) qui est un moteur de traitement par lots qui utilise les données client des comptes courants existants pour informer cette analyse des clients.

De nombreux prêteurs ont des informations transactionnelles qui peuvent leur donner une vue des engagements de crédit des gens grâce aux données de leur bureau existant, mais ce qui manque à cela, c'est une vue de l'évolution des revenus. Les informations de notre bureau incluent des informations telles que le choc des revenus au cours des trois derniers mois et l'évolution des revenus, ce qui donne une image claire de la situation financière d'un individu.

De plus, les informations de notre bureau permettent aux prêteurs de mieux comprendre le revenu d’un individu par rapport aux mesures de la dette. Cela permet aux prêteurs d'examiner des domaines tels que si les gens utilisent des paiements minimums sur leurs cartes de crédit et si cela a changé par rapport au fait qu'ils étaient auparavant des payeurs. Ce sont tous deux des indicateurs utiles pour savoir si une personne peut ou non devenir plus stressée financièrement.


Il va y avoir un déploiement plus répandu de l'Open Banking car il donne cette mesure de granularité autour du comportement d'un client. Le principal défi qui existe autour de l'Open Banking est de savoir comment le déployer en continu pour aider à surveiller les changements qui peuvent survenir dans les revenus et les dépenses d'un individu, où les données du bureau agissent comme un déclencheur car aucun consentement n'est requis. Les données du bureau sont également à faible friction, de sorte que les prêteurs peuvent se déployer assez facilement pour aider à surveiller les changements.


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